独家:38家互金机构金融牌照布局 
2019-11-20 19:01:42
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近日,据自媒体“新流财经”报道,360集团即将入股天津金城银行引发关注。报道称,目前已完成三轮尽调,进入交割阶段。交割完成后,360集团将成为天津金城银行的大股东,持股比例达到30%。

公开资料显示,天津金城银行为首批5家民营银行之一,另外4家分别为浙江网商银行、温州民商银行、上海华瑞银行、深圳微众银行。企查查数据显示,天津金城银行成立于2015年4月16日,注册资本30亿人民币,法人代表高德高,第一大股东为华北集团(持股20%)、第二大股东为麦购集团(持股18%)。

互金商业评论注意到,截至发稿前,天津银监局官网未公布或批复该项交易的相关信息。

事实上,互金机构发起或入股民营银行的案例并不少。例如,蚂蚁金服、腾讯公司发起设立网商银行、微众银行,苏宁金融发起设立苏宁银行,小米参股四川新网银行,美团参股吉林亿联银行。另外,继中信银行联合百度发起设立百信银行之后,近期传出招商银行将联合京东数科发起设立招东银行。

除此之外,9月28日,江西裕民银行成立,乐信集团旗下南昌亿分营销有限公司出资1.96亿元,占总股权比例的9.8%,为第三大股东。

然而,360集团此前入股天津金城银行则不同,因为这不是一般入股,而是变更第一大股东。毋庸置疑,天津银监局将对该项交易进行严格审查。

有能力发起或入股民营银行的互金机构毕竟是少数。为此,互金机构也会寻求入股持牌消费金融公司。例如苏宁金融、奇虎360、58同城分别发起设立苏宁消金、晋商消金、长银五八消金。今年5月份,度小满金融入股哈银消金获批;9月份,玖富入股湖北消金获披。

互金机构为何纷纷入股持牌金融机构?

显然,随着消费信贷领域被监管的越来越严,互金机构都在寻求与持牌金融机构合作,正所谓“得机构者得天下”。

互金商业评论注意到,最近几个月,催收机构(暴力催收)、爬虫公司(大数据风控)、套路贷(现金贷高炮)。不难发现,在消费信贷领域的整个链条上,监管已全面实施高压监管。

与此同时,随着陆金所退出P2P业务,网贷备案宣告彻底无望,网贷试点也成未知数。对互金机构而言,一方面要获得放贷资质,另一方面需要放贷资金。目前,大多数机构都在开展助贷业务,但这种业务模式尚没有统一标准,最终可能还需要网络小贷牌照。

事实上,即便互金机构能正常开展助贷业务,持牌金融机构优势也更加明显。

互金商业评论注意到,由五矿信托发行的“马安1号集合资金信托计划”融资人为马上金融,预期年收益为6.8%。而由山东信托发行的“融易6-7号结合资金信托计划”融资人为上海耳序(拍拍贷关联公司),预期年收益为8.2%。显然,拍贷的资金成本要比马上金融高出很多。

除此之外,持牌金融机构发行信贷ABS也相对更容易。近两个月发售的信贷类ABS产品中,融资人包括兴业消金、马上金融、苏宁消金、捷信金融,但互金平台只有蚂蚁借呗和京东金融。

对互金机构而言,持有网络小贷牌照业务也很受限,根据各地出台的小贷公司杠杆要求,放贷杠杆倍普遍只有2倍,其中湖南地区3倍杠杆为最高,上海地区0.5倍杠杆为最低。

受杠杆倍数限制,互金机构想要扩大业务规模,只能提高注册资本。据互金商业评论此前统计,20家网络小贷注册资本在5亿元以上(含5亿元)。

其中,蚂蚁金服表现最为积极。2018年2月份,重庆蚂蚁商诚小贷将注册资本有18亿元增至40亿元,同时将重庆蚂蚁小微小贷注册资本由20亿元增至80亿元;2019年10月份,蚂蚁金服又将重庆蚂蚁小微小贷注册资本又由80亿元增至120亿元。

即便如此,两家网络小贷注册资本也只有160亿元,按照重庆地区2.3倍杠杆要求,蚂蚁金服贷款余额也不得超过368万。即便如此,还是无法满足蚂蚁金服的业务体量。于是2018年5月,蚂蚁金服宣布开放花呗与金融机构合作。

互金商业评论注意到,花呗、借呗合作金融机构众多,主要包括天津银行、北京银行、浙商银行、江苏银行、南京银行、民生银行、浦发银行、天津信托、中航信托、厦门国际信托、招联金融等。

不仅蚂蚁金服在增加旗下网络小贷注册资本,苏宁金融、度小满金融也对旗下网络小贷增资。

企查查数据显示,2018年11月份,苏宁金融将重庆苏宁小贷注册资本由18亿元增至27亿元;同年11月份,苏宁金融又将重庆苏宁小贷注册资本由27亿元增至40亿元。与之形成鲜明对比的是,苏宁金融并未对西安苏宁小贷增资,注册资本保持5亿元不变。

与苏宁金融类似,度小满金融也有两家网络小贷牌照,分别为重庆度小满小贷和上海满易小贷。

互金商业评论注意到,度小满金融先后三次对重庆度小满小贷三次增资,分别为2016年10月将注册资本由3亿元增至13亿元;2018年5月,将注册资本由13亿元增至45亿元,同年7月份,又将注册资本由45亿元增至70亿元。因为上海地区放贷杠杆倍数更低,度小满金融因此并未对其增资,注册资本保持2亿元不变。

对互金机构而言,受放贷杠杆影响只是其中一个因素,还有一个因素是放贷资金不足。正因如此,微众银行才会联合金融机构放贷。

据互金商业评论此前不完全统计,微众银行“微粒贷”与42家银行联合放贷,包括中国进出口银行、邮储银行、华夏银行、兴业银行、民生银行、上海银行、天津银行、哈尔滨银行等。微众银行官网披露,连接合作伙伴共86家,包括中国银联、平安银行、招商证券、中国人寿、博时基金、优信二手车、大众点评等各类机构。

此外,京东金融“金条”也对接24家资金方。其中银行有13家,包括西安银行、上海银行、江苏银行、浦发银行等;信托机构3家,分别为云南信托、中融信托和渤海信托。消费金融机构有6家,包括哈银消费金融、华融消费金融等。

附38家互金机构放贷牌照布局


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